¿Qué debo saber cuando me ofrecen un préstamo?

Estás cómodamente sentado, almorzando un Lomo Saltado o estás paseando por la playa disfrutando los últimos días de sol o conversando con los amigos y de repente suena tu celular. Contestas y nada más y nada menos que es un banco ofreciéndote el préstamo de tu vida para que te compres lo que quieras, adelantes ese viaje que planeabas o quizá para estudiar algo que te apasiona. Te dicen que es una súper oferta pero, ¿Cómo sabes si es cierto?, ¿Cómo estar preparado para enfrentar aquella llamada ganadora?. Atento al siguiente manual.

Luego del saludo amable, casi con una voz celestial, pasan a contarte que tienes un préstamo aprobado por X soles, y que lo puedes pagar en N número de cuotas de un valor de Y soles y que solo basta con tu aceptación telefónica. Puedes elegir menos cuotas o un monto menor pero te dicen que lo aproveches todo. Bien, luego de sentirte premiado como si ganaras la lotería debes dejar de lado tus emociones, pisar tierra, borrar la imagen de tu cabeza sentado tomando sol en Máncora, y hacer la primera pregunta de tu cuestionario:

¿Y cuál es la tasa?

Automáticamente te darán una tasa que parece un chiste, insignificante. Recuerdo que por ejemplo te dicen: “La tasa es solamente 2.5%”. Ten en cuenta que la tasa es el precio del préstamo, siempre te darán la tasa DIARIA, pues suena muy pequeña. Es ahí, cuando debe venir tu segunda pregunta:

¿Cuál es la tasa anual?.

Aquí debes aprender dos conceptos que paso a explicar:

- TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): Es la tasa más importante pues es el costo real de lo que pagarás por el préstamo. Esta tasa incluye la tasa del préstamo (TEA) así como las comisiones o gastos.

Las comisiones son cargos que te hacen los bancos por servicios adicionales como por ejemplo, envío de estado de cuenta, o la inversión que genera llamarte a ofrecerte el préstamo.

Los gastos, por su parte, son por ejemplo el seguro de desgravamen, este seguro cubre tu deuda en caso no puedas pagarla por enfermedad o fallecimiento. Ten presente esto pues algunos creen que este tipo de deudas se heredan.

- TEA (Tasa Efectiva Anual): Esta tasa ya esta incluida dentro de la TCEA. Y es la tasa de interés que pagarás por el préstamo como plazo base a un año. Igual te darán las alternativas de plazos a 18, 24 y hasta 36 meses, depende del monto máximo por el cual fuiste calificado.

Luego que sorprendiste al vendedor y lo dejaste estupefacto por tus conocimientos financieros, puedes seguir con tu cuestionario y preguntarle cuál es la TCEA del préstamo que te ofrece. Y que te haga una simulación de el valor de la cuota a pagar de acuerdo al plazo que creas conveniente. Recuerda que a más plazo, más pagarás al final por el dinero que te dan.

No olvides que debes tener presente que la cuota debe estar acorde a tus posibilidades de pagarla. Esta no debe exceder el 30% de tus ingresos netos para que no te sientas ahorcado, financieramente hablando claro.

Si la tasa que te han dado te suena buena o no sabes si es de verdad una buena propuesta puedes decirle al vendedor que te llame al día siguiente pues quieres comparar con otras entidades. Sin duda te llamaran, te lo aseguro.

Los conceptos de TEA y TCEA también aplican a las tarjetas de crédito que tengas o que puedan ofrecerte a futuro. Así que aprovecha en averiguar si la que tienes u ofrecen es buena o es un escándalo. En un nuevo post les contaré más al respecto.

Si la tasa que te han dado te suena buena o no sabes si realmente es una propuesta que te conviene, puedes decirle al vendedor que te llame al día siguiente pues quieres comparar con otras entidades. Sin duda te llamaran, te lo aseguro. Ahí tu tarea es comparar, quizá otro banco te ofrece una mejor TCEA por el mismo importe y por el mismo plazo.

Ya sabes, antes de aceptar emocionado porque un banco te eligió como cliente piénsalo, analízalo y sobretodo sorpréndelo con tu cuestionario financiero.

Tomaste el dato, ahora pásalo.